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关于上海市劳动保障局利用开业贷款担保机制促进小企业发展的调研报告

时间:2001-5-10  作者:莫荣  来源:不详  查看:3350  评论:0
内容摘要:关于上海市劳动保障局利用开业贷款担保机制促进小企业发展的调研报告莫荣2001年4月1日至3日,我们对上海市劳动局进行的“小额开业贷款担保”进行了调研。调研得到了上海市劳动保障局的大力支持,我们除了与劳动保障局官员进行交流外,还与国家开发银行上海分行、浦东发...

 

 

关于上海市劳动保障局利用开业贷款担保机制

促进小企业发展的调研报告

莫  荣 

 

    2001年4月1日至3日,我们对上海市劳动局进行的“小额开业贷款担保”进行了调研。调研得到了上海市劳动保障局的大力支持,我们除了与劳动保障局官员进行交流外,还与国家开发银行上海分行、浦东发展银行从事小额开业贷款工作的有关专家进行了座谈,并到普陀区开业中心进行调研,与4名得到开业贷款的小企业业主进行了座谈。

一、基本情况

九十年代以来,上海市进行了经济结构的调整,累计出现了100万下岗职工,在实行下岗职工基本生活保障的同时,再就业就成为维护社会稳定,减少贫困的主要手段。为此,上海市打出了一张“小企业”牌,重点解决再就业困难的下岗失业人员的再就业问题。

1999年,上海市政府颁布了《上海市人民政府关于促进本市小企业发展的决定》(沪府发[1999]31号),之后,针对小企业贷款难的问题,上海市财政局专门制定了《关于小企业贷款信用担保管理的若干规定》,劳动保障局根据增加就业岗位的现实需要,于2000816日颁布了《关于促进就业基金担保开业贷款的试行意见》,并开始进行开业贷款担保的工作。

2000825日,上海市劳动局与上海银行、浦东发展银行、交通银行上海分行、中信银行上海分行签订协议,对四家银行发放的开业贷款提供担保支持。同时,劳动局还与国家开放银行上海分行签订了财务顾问协议,委托其提供顾问服务。

截止200012月末,促进就业基金担保开业贷款业务共接受电话咨询3000多人次,接待2000多人次,通过开业指导专家论证项目434个,由创业培训机构、开业指导专家、地区就业服务机构以及银行推荐的开业贷款担保162笔,其中144笔获得了促进就业基金的担保,贷款金额1234.88万元,平均每笔贷款8.58万元。调查时,获得贷款担保已经增加到250笔,贷款金额约2000万元。

为贷款提供担保的“促进就业基金”来源于三个渠道:一是收取外来人员的务工管理费,每人每月10元,每年有1亿多元的收入;二是收取成建制建筑单位外来人员的管理费,每人每月25元,每年有1.5亿元的收入;三是社会捐助,有1亿多元。目前“促进就业基金”约有3.5亿元。

二、开业贷款担保的适用对象

上海市的开业贷款担保服务的对象主要是本市下岗失业人员中的有志独立开业者,为自然人。包括:

1.经创业培训机构培训的学员。主要是经过劳动保障局确认并委托的培训机构所举办的、在学或已经结业的学员。

    2.非正规劳动组织的业主或合伙人代表。指由两个或两个以上的出资者以合伙的形式,共同出资成立的非正规劳动组织,在申请贷款时经全体合伙人协商一致,并以书面形式委托一人办理贷款手续,该被委托人即为合伙人代表。

上述劳动组织出资者如果是由部分出资者要求贷款时,在申请贷款前须协议变更原约定的出资者权益。

    3.原下岗失业人员个人或组织起来创办(或转制)的、处于初创阶段的小企业投资者。一般指登记注册一年以内的个人独资、合伙制、股份合作制、股份制等小企业的个人投资者和个体工商户业主。转制企业投资者是指由原国有、集体所有制企业转制为民营性质的、办理重新登记或变更登记一年以内的小企业个人投资者或投资合伙人。

    4.有一定的经营管理经历、拟独立开业的下岗失业人员。是指下岗失业人员中,虽未经创业机构培训,但具有经营管理经历或专业技术特长的原机关、企事业等单位的经营管理人员。

    上述对象一般是指持有本市城镇常住户口和《劳动手册》(或有关证明〕,具有完全民事行为能力的自然人。

5.其他就业岗位倍增效益显著的开发项目。要经市开业指导服务中心(以下简称“市开业中心”)确认并推荐。其贷款申请人可以是自然人,也可以是单位法人。

三、申请条件

1.申请人已制定开业(贷款项目)计划,并经开业指导专家或有关机构论证。申请开业资金贷款的,应提供经开业指导专家或推荐机构论证的开业计划。创业培训班学员的开业计划一般由所在培训机构组织论证。申请其他项目贷款的,应提供经论证的贷款项目计划书。

    2.贷款担保项目能新增就业岗位。要求每三万元贷款担保所创造的就业岗位一般不低于1个。

3.申请人无不良信用记录或其他经济违法行为。

4.申请人能向银行提供必要的财产抵押、质押、信用担保证等个人(或单位)担保。提供信用保证担保的,应提交保证人的资信证明;提供抵押、质押物担保的,提供抵押或质押物的权利证明文件。

自有资金证明和担保证明,由受理银行负责确认。

    5.申请人开办的劳动经济组织,要建立会计核算制度。

四、担保项目及期限

1.开业资金贷款担保。

指申请人筹办非正规劳动组织或小企业所需启动资金的贷款项目。其申请人的自有资金不低于贷款额的50%,并须提供不低于贷款额20%的个人(或单位)担保。基金担保额一般不超过10万元,贷款担保期一般为1年。

自有资金包括现金或自有经营资产。自有资金为现金的,要求存放于贷款银行,并根据项目实际需要逐笔支用;自有资金已用于购置(或租赁)经营场所、生产经营设备的,要开列自有经营资产清单。

    2.短期贷款担保。

指己经成立非正规劳动组织或小企业的出资者,为解决生产经营的资金周转困难,贷款期限在1年以内的贷款项目。其申请人的自有资金不低于贷款额的30%,并须提供不低于贷款额20%的个人(或单位)担保。基会担保额一般不超过20万元,贷款担保期一般为1年。

    3.设备贷款担保。

指申请人为开展经有关部门登计的生产经营,购买所需设备的贷款项目。其申请人的自有资金一般不低于担保额的50%,并须提供不低于贷款额30%的个人(或单位)担保。基金担保额一般不超过30万元,贷款担保期一般为1年。

    对经指定银行同意采取按揭贷款方式的,其自有资金和个人(或单位)担保的比例可酌情降低。

4.购置生产经营用房贷款担保。

指申请人购买生产经营用房所需资金的贷款项目。上述贷款项目购置的设备或房屋可用于担保贷款的抵押。其申请人的自有资金一般不低于贷款额的20%。个人(或单位)担保比例及基金担保额视购房合同及贷款方式酌情确定,贷款担保期一般为2年。

    5.就业岗位倍增项目担保。

申请就业岗位倍增效益显著的开发项目贷款担保的,由市开业中心确认并推荐。其申请人的自有资金、个人(或单位)担保的比例及基金担保额可酌情确定,贷款担保期一般为2年。

    上述5项担保项目申请贷款额在5万元以下的,可不要求借款人提供担保,但借款人的自有资金仍应达到规定的比例。

    对采取按揭贷款或其他特殊方式的贷款项目,担保期可适当延长。

    贷款担保到期时,确因生产经营发展需要,经银行同意贷款展期的,申请人可提出担保延期的申请。

五、申请资款担保的程序

1.书面申请。申请人持开业计划书(或贷款项目书)到贷款担保推荐机构提出申请,申领《开业贷款申请书》(一式两份)(以下简称《申请书》。

    贷款担保推荐机构包括四类:

(1)        基金指定的银行。四家贷款经办银行都有推荐权,全市共56个网点。其中,黄浦区和浦东新区最多,各有8个网点;长宁、徐汇、虹口其次,各有4个网点;静安、杨浦、闸北、宝山、闵行、嘉定、松江各有3个网点;普陀区有2个网点;卢湾、青浦和金山区,以及奉贤、南汇两个县,都是1个网点;崇明县没有网点。

(2)        各区、县就业服务机构。全市共有19个就业服务机构有推荐权,16个区(包括浦东新区)、3个县各有一个。

(3)        市劳动和社会保障局确认的创业培训机构。现有推荐资格的共有7家,分别是二工大、华师大、复旦大学、上海大学、伟业培训中心、妇女干部学校和青年免费培训学校。

(4)        市开业指导中心委托的开业指导专家。劳动局组织了专家志愿团,聘请了各行业共210余名专家,这些专家具有项目推荐权。

2.获得推荐。由受理申请的推荐机构,组织开业指导专家或有关人员对申请项目进行论证后,对符合开业贷款要求的,在《申请书》的推荐意见栏签署推荐意见;对不符合要求的,对申请人提出咨询意见,退回申请人所有资料。

    3.身份确认。申请人同时还应到户籍所在地就业服务机构取得身份确认,由所在街道镇就业服务机构在《申请书》的身份确认栏签章。

    申请人属非正规劳动组织业主的,由所辖就业服务载体进行身份确认。

    4.贷款申请受理。申请人持已签署推荐意见和身份确认意见的《申请书》,就近向指定银行的受理点提出贷款申请,并提供有关材料。银行柜面人员审查《申请书》内容填写完整无误后,即予受理。

    5.银行审核。银行在受理之日起10日内作出贷款审核意见。并在《申请书》的银行审核意见拦填写意见。如同意贷款的,在3个工作日内,将《申请书》送交市开业中心。如不同意贷款的,及时通知申请人,并提出咨询意见。

    6.基金担保。市开业中心成立5人审核小组,每名成员都有否决权。市开业中心只审查程序是否符合要求,贷款意见则由开业指导专家和银行决定,对符合程序要求的贷款项目,即签署基金担保意见。否则,及时退回受理银行。要求在5个工作日内办理完贷款担保手续。为此,市开业指导中心做好了充分的风险准备,目前将担保的风险全部承担,以便调动银行的积极性提供小额贷款。

    7.办理贷款手续。受理银行获得市开业中心贷款担保意见后,在5个工作日内按银行信贷规章制度要求,办理借款人的个人(或单位〕担保手续和贷款手续。

得到贷款的小企业业主反映,第一笔贷款在15个工作日(相当于3周时间)就拿到了。但最近的效率有所降低。

六、被担保人的责任

1.专款专用。要求被担保人严格履行约定的义务,接受银行的贷后管理,确保担保贷款的专款专用。

    2.财务监督。要求被担保人自觉接受基金管理机构或其委托的有关机构的财务监督或财务代理。

3.法律责任。对被担保人恶意逃废贷款担保债务的,一经发现,将依法追究其法律责任。

七、关于贷款展期和担保延期

贷款展期和担保延期的办理程序为:

1.借款人申请。在贷款到期前30天到银行提出延期申请,填写《开业贷款展期申请书》(一式两份)。

2.银行审核。银行在10个工作日内对借款人的展期申请进行审核,同意展期的,在《展期申请书》填写审核意见,送市开业中心。

    3.基全担保。市开业中心在5个工作日内对延期担保项目进行审核,在《展期申请书》上签署意见。

    4.办理展期手续。由受理银行对同意延期担保的贷款项目,在5个工作日内办理完贷款展期手续。

八、开业贷款实行的效果

1.资产质量。

    截止到2000年12月31日,促进就业基金担保开业贷款业务还没有贷款到期,因此,不存在逾期还款的问题。从利息支付情况看,也没有贷款发生逾期付息的情况。但上海市劳动保障局已经做好了承担风险的准备。

2.创造就业岗位。

开业资款不仅解决了借款人的开业问题,还产生了较为显著的带动就业的效应。根据借款人申请贷款时上报的材料和3个月后的情况比较,144笔贷款使原有就业组织的从业人员由原来的300多人增加到1375人,平均每1.15万元创造1个就业岗位。其中,有1笔30万的贷款创造了50个就业岗位,最少的也创造了1个就业岗位。

3.推荐渠道作用。

2000年底,贷款的主要推荐渠道是地区就业服务机构,占73%;其次为自愿专家,占23%;开业培训机构和银行发挥的作用较小,分别占3%和1%。

4.贷款分布区域。

区政府的重视程度、区内银行经办网点的热情、就业服务机构工作的力度和下岗失业人员的创业热情决定了小额开业贷款的多少。

从各区的情况看,普陀区小额贷款的笔数最多,占了1/3;长宁、闸北、杨浦和卢弯等四区的小额贷款笔数超过了10笔;嘉定、闵行、青浦、徐汇区只有1—3笔。

5.贷款投放的行业。

服务业最多,笔数和金额分别占了70%和61%;其次为加工业,笔数和金额分别占了26%和37%;其他行业贷款的笔数和金额分别占4%和2%。

6.借贷人的分布。

借款人以男性为主,占74%,女性占26%。

借款人绝大多数为下岗失业人员,占了95%。其中,失业人员占67%,下岗职工占28%,其他占5%。

借款人以高中学历者最多,贷款笔数和金额分别占59%和54%;大专以上其次,贷款笔数和金额分别占26%和37%;初中以下最少,贷款笔数和金额分别占15%和9%。

获得贷款的人员集中在35—49岁的人上,占了约70%。其中,40—44岁的人员贷款笔数和金额最多,分别占30%和34%;35—39岁的其次,分别占21%和19%;45—49岁的人员列第三位,分别占18%和17%;30—34岁的人员第列四位,分别占16%和13%;50岁以上和20—29岁的人员较少,分别占5%左右。

7.贷款结构。

按贷款种类分,设备贷款最多,占41%;流动资金贷款其次,占34%;开业贷款占24%;购房贷款占1%;

按贷款期限分,一年以内贷款占91%,1—2年占8%,2年以上占1%。

按贷款金额分,5万元以下的占74%,5—8万元的占8%,10—20万元的占10%,20—30万元的占8%。

8.各银行业务开展情况

全市四家商业银行共设立了56家网点,经办开业贷款业务。其中,上海银行16家,浦发银行22家,交通银行14家,中信银行4家。

从发放的贷款情况看,上海银行占56%,浦发银行占35%,交通银行占7%,中信银行占2%。

目前,在竞争机制的作用下,四家银行的积极性逐步提高,贷款增长的速度不断加快。开发行预计到2001年8月份(担保实行一年时间),贷款笔数预计将突破1000笔,贷款余额达到8000万至1亿元。

 

 

 

 

 

 

 

 

    查:莫荣  马骏  任蕴

报告执笔:莫荣

完成时间:2001年4月11日


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